Wie man mit einem Einkommen als Freiberufler für den Ruhestand vorsorgt (5 Optionen)

Wenn Sie schon länger freiberuflich tätig sind, haben Sie sich wahrscheinlich irgendwann einmal Gedanken über Ihre Altersvorsorge gemacht, zwischen dem Versenden von Vorlagen für Leistungsbeschreibungen und dem Entwerfen von Vertragsvorlagen. Da Sie wissen, dass die Planung Ihres Ruhestands entscheidend für ein sorgenfreies und sicheres Leben im Alter ist, sollten Sie sich lieber früher als später für einen Aktionsplan entscheiden.

Als freiberuflicher Marketing-Automatisierungsexperte weiß ich, dass das Einkommen schwanken und manchmal unbeständig sein kann. Daher ist es wichtig, einen Altersvorsorgeplan zu wählen, der den Anforderungen Ihres monatlichen Einkommens entspricht. Budgetplanung sollte zu einem festen Bestandteil Ihres Alltags werden und Ihnen ermöglichen, Ihren normalen Alltag zu bewältigen und gleichzeitig Spielraum für Ersparnisse zu schaffen.

Eines gilt unabhängig davon, für welchen Plan Sie sich entscheiden: Sie müssen diszipliniert sein und am Ball bleiben, genau wie bei Ihrer Krankenversicherung für Freiberufler.

Seit 2017 arbeitet etwas mehr als ein Drittel der US-amerikanischen Erwerbsbevölkerung freiberuflich. Ein Drittel der US-Arbeitnehmer hat ebenfalls keine Altersvorsorge. Hoffentlich stehen diese beiden Tatsachen nicht in einem vollständigen Zusammenhang, auch wenn es sicherlich einige Überschneidungen gibt.

Hier sind einige der beliebtesten Altersvorsorgeoptionen für Freiberufler, damit Sie auf der sicheren Seite sind, was die Statistiken und Ihre Zukunft angeht:

1. Der Solo-401(k)

Als Variante des traditionellen 401(k)-Formulars eignet sich der Solo-401(k) besonders gut für Selbstständige. Dieses Altersvorsorgeinstrument ist seit kurzem verfügbar und stellt eine gute Möglichkeit dar, Ihre Altersvorsorge zu maximieren, unabhängig davon, wie hoch Ihr monatliches Einkommen ist. Der Hauptvorteil gegenüber einem herkömmlichen IRA-Konto ist das höhere Limit, wodurch Sie mehr sparen können.

Mit dem Solo-401(k) haben Sie zwei Rollen: die des Arbeitnehmers und die des Arbeitgebers.

Die Rolle des Arbeitnehmers bietet Ihnen die Möglichkeit, zwischen steuerlich absetzbaren Beiträgen oder Roth IRA-Beiträgen zu wählen, bis zu einem Höchstbetrag von 18.000 US-Dollar im Jahr 2017. Nach dem 50. Lebensjahr können Sie zusätzlich „Aufholbeiträge” in Höhe von insgesamt bis zu 24.000 Dollar einzahlen.

Als Arbeitgeber können Sie maximal 25 % Ihres Einkommens einzahlen – nach Abzug Ihrer Selbstständigensteuer und der Beiträge, die Sie als Arbeitnehmer leisten.

Mit diesem Plan können 2018 55.000 Dollar eingespart werden, was ihn zu einer großartigen Option für Selbstständige macht.

Am Anfang ist alles recht unkompliziert, aber sobald Ihr Vermögen die Marke von 250.000 Dollar erreicht, müssen Sie das Formular 5500 beim IRS einreichen. Auch wenn dieser Prozess etwas kompliziert sein kann, lassen Sie sich davon nicht davon abhalten, einen 401(k)-Plan einzurichten. Nicht ohne Grund ist dies die erste Wahl für Arbeitnehmer.

2. Traditionelles oder Roth IRA

IRAs oder Individual Retirement Arrangements sind Altersvorsorgepläne, die Sie auch dann abschließen können, wenn Sie bereits an einem anderen Altersvorsorgeplan teilnehmen. Es gibt zwei grundlegende Arten von IRAs: traditionelle IRAs und Roth IRAs.

Der Unterschied zwischen den beiden besteht darin, wann die Einkommensteuer auf die eingezahlten Beträge zu entrichten ist. Wenn Sie sich für einen traditionellen IRA entscheiden, müssen Sie Steuern zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Wenn Sie sich für ein Roth IRA entscheiden, gilt das Gegenteil: Sie zahlen Steuern im Voraus und müssen keine Steuern zahlen, wenn Sie Geld abheben.

Ein weiterer Unterschied ist die Zugänglichkeit: Während jeder mit einem Arbeitseinkommen in einen traditionellen IRA einzahlen kann, gibt es bei Roth IRAs Einkommensgrenzen.

Der größte Nachteil von IRAs ist die bestehende Beitragsgrenze, die 2018 auf 5.500 US-Dollar festgelegt wurde, bzw. auf 6.500 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Dennoch sind sie eine gute Möglichkeit, um Altersvorsorge zu betreiben, und eignen sich perfekt für Personen mit geringem Einkommen.

3. SEP IRA

Der Hauptvorteil eines IRA-Kontos sind die angebotenen Steuervorteile, wie beispielsweise die steuerlich begünstigte Zinseszinsberechnung.

Die SEP IRA fällt unter die traditionellen IRAs, und ein großer Vorteil gegenüber anderen traditionellen Arten ist die höhere Beitragsgrenze, die sie zulässt. Während Sie in einen IRA-Plan jährlich 5.500 Dollar einzahlen dürfen, oder 6.500 Dollar, wenn Sie älter als 50 Jahre sind, können Sie in einen SEP IRA-Plan im Jahr 2018 entweder 55.000 Dollar oder 25 % Ihres Einkommens einzahlen – je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Ein SEP IRA ist auch eine gute Idee, wenn Sie Mitarbeiter haben, wobei die Regel gilt, dass Sie denselben Prozentsatz auf deren Konten einzahlen sollten wie auf Ihr eigenes. Bei dieser Art von Konto darf nur der Arbeitgeber Beiträge leisten, was als Nachteil angesehen werden kann, da der Arbeitnehmer nicht so viel Kontrolle über seine Ersparnisse hat wie bei einigen anderen Modellen.

Die Bedienung ist ziemlich einfach, in der Regel sind keine Steuerformulare erforderlich. Die Betriebskosten sind ebenfalls sehr niedrig, daher ist es meine eindeutige Empfehlung, wenn Sie höhere Einnahmen erzielen möchten.

4. Privates Sparkonto

Das Ziel eines persönlichen Sparkontos ist es, Ihnen die sichere Aufbewahrung Ihres Geldes zu ermöglichen, während die Bank Ihnen eine geringe Verzinsung zahlt, damit sie Ihr Geld nutzen kann, solange Sie es nicht benötigen.

Die Zinsen können je nach Art Ihres Kontos variieren. Im Allgemeinen haben Online-Sparkonten etwas höhere Gebühren als herkömmliche Sparkonten. Es gibt auch Geldmarktkonten, die zwar eine höhere Mindesteinlage erfordern, aber umso höhere Zinsen bieten, je größer Ihr Vermögen ist.

Diese Einzelheiten variieren von Bank zu Bank, aber ich empfehle Ihnen, Ihre örtlichen Filialen aufzusuchen und sich über die angebotenen Tarife und die entsprechenden Konditionen zu informieren.

Meine allgemeine Empfehlung für Freiberufler lautet, ein Geldmarktkonto einzurichten, wenn Sie sich für diese Art der Altersvorsorge entscheiden, da es eine höhere Zinsakkumulation ermöglicht und gleichzeitig die Flexibilität eines Sparkontos beibehält.

Der Vorteil eines Sparkontos besteht darin, dass man nach Bedarf Geld einzahlen und abheben kann, was mich zu meinem nächsten Punkt bringt:

Selbst wenn Sie ein persönliches Sparkonto und ein separates Konto für Steuern haben, ist es immer gut, etwas Geld für Notfälle beiseite zu legen. Dadurch stellen Sie sicher, dass Sie kein Geld für Ihre Zukunft leihen, um die Probleme Ihrer Gegenwart zu lösen.

Am besten wäre es, einen Fonds anzulegen, der groß genug ist, um Ihren Lebensstil für sechs oder mehr Monate zu finanzieren, für den Fall, dass etwas nicht nach Plan verläuft. Das Aufteilen Ihres Geldes auf verschiedene Konten mag übertrieben erscheinen, aber es ist eine narrensichere Methode, um Ihre langfristigen Ziele zu unterstützen.

5. Einfache IRA

Ähnlich wie beim 401(k) ermöglicht der einfache IRA-Plan oder der Savings Incentive Match Planfor Employeessteuerlich begünstigte und vorsteuerliche Beiträge sowie entsprechende Beiträge von Arbeitnehmern und Arbeitgebern.

Es eignet sich nicht nur für Selbstständige, sondern auch für kleine Unternehmen mit weniger als 100 Mitarbeitern.

Die Feinheiten des Plans sind folgende:

Sie dürfen maximal 100 % Ihres Arbeitnehmerentgelts einzahlen, bis zu einem Höchstbetrag von 12.500 US-Dollar im Jahr 2018. Es besteht auch die Möglichkeit von Nachholbeiträgen für Arbeitnehmer über 50 Jahre, wobei die Obergrenze für 2018 bei 3.000 Dollar liegt.

Der Arbeitgeber kann wählen, ob er einen 3 %igen Zuschuss zum Beitrag des Arbeitnehmers leisten oder einen 2 %igen nicht wählbaren Beitrag einzahlen möchte. Das bedeutet, dass sie 2 % des Gehalts des Mitarbeiters beitragen würden.

Die einfache IRA verursacht keine hohen Start- oder Betriebskosten und ist relativ einfach zu handhaben. Dies und die Tatsache, dass es den Mitarbeitern ein hohes Maß an Kontrolle über ihre eigenen Altersvorsorgeersparnisse ermöglicht, macht es besonders beliebt bei kleinen Unternehmen.

Abschließende Gedanken

Persönliche Finanzen sind ein komplexes Thema, und die Regeln variieren je nach den Zielen der einzelnen Personen. Ein Tipp, über den sich jedoch alle einig sind, ist die Notwendigkeit, für den Ruhestand zu sparen. So schwierig es auch sein mag, es ist eine Notwendigkeit für eine sichere Zukunft.

Diese Übersicht über die 5 beliebtesten Optionen für die Altersvorsorge sollte Ihnen einen Überblick über die Möglichkeiten geben, die Sie bei der Auseinandersetzung mit diesem anspruchsvollen Thema haben. Für weitere Informationen empfehle ich Ihnen, sich direkt im IRS-Ressourcenzentrum über verschiedene Altersvorsorgelösungen zu informieren, da dort ein guter Überblick über alle Optionen geboten wird.

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