Como planejar a aposentadoria com uma renda de freelancer (5 opções)

Se você trabalha como freelancer há muito tempo, provavelmente já pensou em um plano de aposentadoria em algum momento, entre o envio de modelos de escopo de trabalho e a elaboração de modelos de contrato. Sabendo que planejar sua aposentadoria é fundamental para uma vida tranquila e segura no futuro, é melhor escolher um plano de ação o quanto antes.

Como freelancer especialista em automação de marketing, sei como a renda pode variar e ser instável às vezes. É importante escolher um plano de aposentadoria que se adapte às necessidades da sua renda mensal. O orçamento deve tornar-se parte integrante da sua vida quotidiana e permitir-lhe funcionar normalmente, deixando margem para poupar.

A única coisa certa, independentemente do plano que você escolher: você precisa ser disciplinado e manter o foco, assim como faz com o seu seguro saúde para freelancers.

Em 2017, pouco mais de um terço da força de trabalho dos EUA era composta por freelancers. Um terço da força de trabalho dos EUA também não possui poupança para a aposentadoria. Esperamos que esses dois fatos não estejam totalmente correlacionados, embora seja provável que haja alguma sobreposição.

Aqui estão algumas das opções de planos de aposentadoria mais populares para freelancers, para garantir que você esteja do lado certo das estatísticas e do seu futuro:

1. O plano 401(k) individual

Uma variação do formulário tradicional 401(k), o solo 401(k) é adequado para profissionais autônomos. Este veículo de aposentadoria tornou-se disponível recentemente e é uma boa opção para maximizar as economias para a aposentadoria, independentemente dos valores variáveis que você recebe mensalmente. Sua principal vantagem em relação a uma IRA tradicional é o limite mais alto, permitindo que você economize mais.

Com o plano 401(k) individual, você terá duas funções: a de empregado e a de empregador.

A função do funcionário oferece a você a oportunidade de escolher entre contribuições dedutíveis do imposto de renda ou Roth IRA, até US$ 18.000 em 2017. Após os 50 anos, você também pode adicionar contribuições adicionais de “recuperação”, até um total de $24.000.

A função de empregador permite que você contribua com um máximo de 25% de seus rendimentos, após a dedução do imposto sobre o trabalho autônomo e das contribuições que você faz como funcionário.

Este plano permite economizar US$ 55.000 em 2018, tornando-o uma ótima opção para trabalhadores autônomos.

No início, as coisas são bastante simples, mas assim que seus ativos atingirem a marca de US$ 250.000, você será obrigado a preencher o Formulário 5500 junto ao IRS. Embora esse processo possa ser um pouco complicado, não deixe que isso o desmotive a abrir um plano 401(k), pois ele tem sido a escolha número um dos funcionários por um motivo.

2. IRA tradicional ou Roth

IRAs ou Acordos de Aposentadoria Individuais são planos de aposentadoria que você pode ter mesmo que já participe de um plano de aposentadoria diferente. Existem dois tipos básicos de IRAs: IRAs tradicionais e IRAs Roth.

O que os diferencia é o momento em que se paga o imposto de renda sobre o dinheiro que você contribui. Se você optar por uma IRA tradicional, pagará impostos quando retirar o dinheiro na aposentadoria. Se você optar por uma Roth IRA, o oposto é verdadeiro: você pagará impostos antecipadamente e não terá impostos quando retirar o dinheiro.

Outra diferença é a legibilidade: enquanto qualquer pessoa com renda auferida pode contribuir para uma IRA tradicional, existem limites de renda associados às Roth IRAs.

A principal desvantagem das IRAs é o limite de contribuição existente, fixado em US$ 5.500 em 2018, ou US$ 6.500 se você tiver mais de 50 anos de idade. Ainda assim, são uma boa forma alternativa de constituir fundos de aposentadoria e são perfeitamente adequados para pessoas com baixos rendimentos.

3. SEP IRA

O principal atrativo de uma IRA são os benefícios fiscais oferecidos, como juros compostos com impostos diferidos.

A SEP IRA se enquadra nas IRAs tradicionais, e uma grande vantagem que ela tem sobre outros tipos tradicionais é o limite de contribuição mais alto que permite. Enquanto em uma IRA você pode contribuir com US$ 5.500 por ano, ou US$ 6.500 se tiver mais de 50 anos, a SEP IRA permite que você contribua com US$ 55.000 em 2018 ou 25% de sua remuneração, o que for menor.

Uma SEP IRA também é uma boa ideia se você tiver funcionários, com a regra de que você deve contribuir com a mesma porcentagem para as contas deles que contribui para a sua própria. Nesse tipo de conta, apenas o empregador pode fazer contribuições, o que pode ser visto como uma desvantagem, pois não dá ao funcionário tanto controle sobre suas economias quanto outros planos oferecem.

É muito fácil de operar, normalmente sem formulários fiscais. O custo de operação também é muito baixo, por isso é minha recomendação definitiva, se você estiver obtendo ganhos maiores.

4. Conta poupança pessoal

O objetivo de uma conta poupança pessoal é permitir que você guarde seu dinheiro com segurança, enquanto o banco paga uma pequena taxa de juros a você, pela oportunidade de aproveitar seu dinheiro enquanto você não o está usando.

Os juros podem variar de acordo com o tipo de conta que você possui. Geralmente, as contas poupança online têm uma taxa ligeiramente mais elevada do que as contas normais. Existem também contas do mercado monetário, que têm um depósito mínimo mais elevado, mas que oferecem juros mais altos quanto maiores forem os seus ativos.

Esses detalhes variam de banco para banco, mas sugiro visitar as agências locais e obter informações sobre os planos que oferecem e em que condições.

Minha recomendação geral para freelancers é abrir uma conta no mercado monetário, caso optem por esse tipo de poupança para a aposentadoria, pois ela permite uma maior acumulação de juros, mantendo a flexibilidade de uma conta poupança.

A vantagem de uma conta poupança é poder depositar e sacar dinheiro conforme necessário, o que me leva ao próximo ponto:

Mesmo que você tenha uma conta poupança pessoal e uma conta separada para impostos, é sempre bom ter algum dinheiro reservado para emergências. Isso garantirá que você não peça dinheiro emprestado para o seu futuro para lidar com os problemas do seu presente.

Seria melhor criar um fundo grande o suficiente para sustentar seu estilo de vida por seis meses ou mais, para o caso de algo não sair conforme o planejado. Dividir seu dinheiro em diferentes contas pode parecer exagerado, mas é uma maneira infalível de apoiar seus objetivos de longo prazo.

5. IRA simples

Semelhante ao 401(k), o plano IRA simples ou o Plano de Incentivo à Poupançapara Funcionáriospermite contribuições com impostos diferidos e antes dos impostos, juntamente com contribuições correspondentes do funcionário e do empregador.

É adequado não só para profissionais autônomos, mas também para pequenas empresas com menos de 100 funcionários.

Os detalhes do plano são os seguintes:

Você pode contribuir com um máximo de 100% de sua remuneração como funcionário, até US$ 12.500 em 2018. Há também a possibilidade de contribuições de recuperação para funcionários com mais de 50 anos de idade, com o limite de $3.000 em 2018.

O empregador pode optar por contribuir com uma contribuição correspondente de 3% à do empregado ou por fazer uma contribuição não eletiva de 2%. Isso significa que eles contribuiriam com 2% do salário do funcionário.

A IRA simples não tem grandes custos iniciais ou operacionais e é bastante simples de operar. Isso, juntamente com o fato de permitir aos funcionários um grande controle sobre suas próprias economias para a aposentadoria, torna esse plano particularmente popular em pequenas empresas.

Considerações finais

As finanças pessoais são um tema complexo e as regras variam de pessoa para pessoa, dependendo dos seus objetivos, mas uma das dicas com que todos concordam é a necessidade de poupar para a aposentadoria. Por mais desafiador que seja, é uma necessidade para um futuro seguro.

Esta visão geral das 5 opções populares de planos de aposentadoria teve como objetivo apresentar as possibilidades que você tem ao abordar este tema desafiador. Para obter mais informações, sugiro ler sobre diferentes soluções de aposentadoria diretamente no centro de recursos do IRS, pois eles fornecem uma visão geral bastante clara de todas as opções.

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