Comment planifier sa retraite avec un revenu de travailleur indépendant (5 options)

Si vous travaillez en freelance depuis longtemps, vous avez probablement déjà réfléchi à votre plan de retraite, entre l'envoi de modèles de cahier des charges et la rédaction de modèles de contrats. Sachant que la planification de votre retraite est essentielle pour mener une vie paisible et sécurisée à l'avenir, il est préférable de choisir un plan d'action le plus tôt possible.

En tant que passionné indépendant de l'automatisation du marketing, je sais que les revenus peuvent varier et être parfois instables. Il est donc important de choisir un plan de retraite adapté à vos besoins en matière de revenus mensuels. La gestion budgétaire devrait faire partie intégrante de votre quotidien et vous permettre de fonctionner normalement tout en vous laissant une marge pour épargner.

Quelle que soit l'option que vous choisissez, une chose est sûre : vous devez faire preuve de discipline et rester sur la bonne voie, tout comme vous le faites avec votre assurance maladie indépendante.

En 2017, un peu plus d'un tiers de la main-d'œuvre américaine travaillait en freelance. Un tiers de la population active américaine ne dispose pas non plus d'épargne-retraite. Espérons que ces deux faits ne soient pas totalement corrélés, même s'il y a forcément un certain chevauchement.

Voici quelques-unes des options de retraite les plus populaires auprès des travailleurs indépendants, afin que vous soyez du bon côté des statistiques et que vous assuriez votre avenir :

1. Le plan 401(k) individuel

Variante du formulaire 401(k) traditionnel, le formulaire solo 401(k) est particulièrement adapté aux professionnels indépendants. Ce véhicule de retraite est disponible depuis peu et constitue une bonne option pour maximiser votre épargne-retraite, quel que soit le montant de vos revenus mensuels. Son principal avantage par rapport à un IRA traditionnel est son plafond plus élevé, qui vous permet d'épargner davantage.

Avec le plan 401(k) individuel, vous aurez deux rôles : celui d'employé et celui d'employeur.

Le rôle de l'employé vous offre la possibilité de choisir entre une cotisation déductible d'impôt ou une cotisation Roth IRA, jusqu'à concurrence de 18 000 $ en 2017. Après 50 ans, vous pouvez également ajouter des cotisations supplémentaires de « rattrapage », jusqu'à concurrence de 24 000 $ au total.

Le rôle de l'employeur vous permet de cotiser jusqu'à 25 % de vos revenus, après déduction de votre impôt sur le revenu et des cotisations que vous versez en tant que salarié.

Ce plan permet d'économiser 55 000 $ en 2018, ce qui en fait une excellente option pour les travailleurs autonomes.

Au début, les choses sont assez simples, mais dès que vos actifs atteignent la barre des 250 000 dollars, vous devrez remplir le formulaire 5500 auprès de l'IRS. Même si ce processus peut sembler un peu compliqué, ne vous laissez pas décourager de souscrire à un plan 401(k), car ce n'est pas sans raison qu'il s'agit du choix numéro un des employés.

2. Compte IRA traditionnel ou Roth IRA

Les IRA (Individual Retirement Arrangements) sont des plans de retraite auxquels vous pouvez souscrire même si vous participez déjà à un autre plan de retraite. Il existe deux types d'IRA : les IRA traditionnels et les IRA Roth.

Ce qui les différencie, c'est le moment où vous payez l'impôt sur le revenu sur l'argent que vous cotisez. Si vous optez pour un IRA traditionnel, vous paierez des impôts lorsque vous retirerez l'argent à la retraite. Si vous optez pour un Roth IRA, c'est l'inverse qui se produit : vous payez des impôts dès le départ et vous n'avez pas d'impôts à payer lorsque vous retirez votre argent.

Une autre différence réside dans la lisibilité : alors que toute personne disposant d'un revenu professionnel peut cotiser à un IRA traditionnel, les IRA Roth sont soumis à des limites de revenu.

Le principal inconvénient des IRA est la limite de cotisation existante, fixée à 5 500 dollars en 2018, ou à 6 500 dollars si vous avez plus de 50 ans. Néanmoins, ils constituent un bon moyen de constituer un fonds de retraite et conviennent parfaitement aux personnes à faibles revenus.

3. Compte IRA SEP

Le principal attrait d'un IRA réside dans les avantages fiscaux qu'il offre, tels que la capitalisation des intérêts à imposition différée.

Le SEP IRA fait partie des IRA traditionnels, et l'un de ses grands avantages par rapport aux autres types traditionnels est le plafond de cotisation plus élevé qu'il autorise. Alors que dans un IRA, vous êtes autorisé à cotiser 5 500 $ par an, ou 6 500 $ si vous avez plus de 50 ans, le SEP IRA vous permet de cotiser 55 000 $ en 2018 ou 25 % de votre rémunération, le montant le plus bas étant retenu.

Un SEP IRA est également une bonne idée si vous avez des employés, la règle étant que vous devez verser le même pourcentage sur leurs comptes que sur le vôtre. Dans ce type de compte, seul l'employeur est autorisé à verser des cotisations, ce qui peut être considéré comme un inconvénient, car cela ne donne pas à l'employé autant de contrôle sur son épargne que d'autres régimes.

Il est assez facile à utiliser, et ne nécessite généralement aucun formulaire fiscal. Le coût d'exploitation est également très faible, je le recommande donc sans hésiter si vous souhaitez augmenter vos revenus.

4. Compte d'épargne personnel

L'objectif d'un compte d'épargne personnel est de vous permettre de conserver votre argent en toute sécurité, tandis que la banque vous verse un petit intérêt pour avoir la possibilité de tirer profit de votre argent pendant que vous ne l'utilisez pas.

Les intérêts peuvent varier en fonction du type de compte que vous possédez. En général, les comptes d'épargne en ligne ont des frais légèrement plus élevés que les comptes classiques. Il existe également des comptes du marché monétaire, qui exigent un dépôt minimum plus élevé, mais qui offrent des taux d'intérêt plus élevés à mesure que vos actifs augmentent.

Ces détails varient d'une banque à l'autre, mais je vous suggère de vous rendre dans vos agences locales pour obtenir des informations sur les plans qu'elles proposent et les conditions qui s'y appliquent.

Ma recommandation générale pour les travailleurs indépendants est d'ouvrir un compte monétaire si vous optez pour ce type d'épargne-retraite, car il permet d'accumuler des intérêts plus élevés tout en conservant la flexibilité d'un compte d'épargne.

L'avantage d'un compte d'épargne est de pouvoir déposer et retirer de l'argent selon les besoins, ce qui m'amène à mon prochain point :

Même si vous disposez d'un compte d'épargne personnel et d'un compte séparé pour les impôts, il est toujours bon de mettre de l'argent de côté pour les urgences. Cela vous permettra de ne pas emprunter de l'argent pour votre avenir afin de régler les problèmes du présent.

Il serait préférable de constituer un fonds suffisamment important pour subvenir à vos besoins pendant six mois ou plus, au cas où quelque chose ne se passerait pas comme prévu. Répartir votre argent sur différents comptes peut sembler excessif, mais c'est un moyen infaillible d'atteindre vos objectifs à long terme.

5. IRA simple

Semblable au 401 (k), le plan IRA simple ou le plan d'épargne avec abondementpour les employéspermet des cotisations différées et avant impôt, ainsi que des cotisations de contrepartie de la part de l'employé et de l'employeur.

Il convient non seulement aux professionnels indépendants, mais aussi aux petites entreprises de moins de 100 employés.

Les subtilités du plan sont les suivantes :

Vous pouvez cotiser jusqu'à concurrence de 100 % de votre rémunération en tant qu'employé, jusqu'à 12 500 $ en 2018. Il existe également une possibilité de cotisations de rattrapage pour les employés âgés de plus de 50 ans, avec une limite de 3 000 $ en 2018.

L'employeur peut choisir soit de verser une cotisation équivalente à 3 % de celle de l'employé, soit de verser une cotisation non facultative de 2 %. Cela signifie qu'ils contribueraient à hauteur de 2 % du salaire de l'employé.

Le compte IRA simple n'entraîne pas de frais de démarrage ou d'exploitation élevés, et son fonctionnement est assez simple. Ceci, ajouté au fait qu'il permet aux employés d'exercer un contrôle important sur leur épargne-retraite, le rend particulièrement populaire dans les petites entreprises.

Dernières pensées

Les finances personnelles sont un sujet complexe, et les règles varient d'une personne à l'autre en fonction de leurs objectifs, mais l'un des conseils sur lesquels tout le monde s'accorde est la nécessité d'épargner pour la retraite. Aussi difficile que cela puisse être, c'est une nécessité pour assurer l'avenir.

Cet aperçu des 5 options de plans de retraite les plus populaires avait pour objectif de vous présenter les possibilités qui s'offrent à vous lorsque vous abordez ce sujet intimidant. Pour plus d'informations, je vous suggère de consulter les différentes solutions de retraite proposées directement par le centre de ressources de l'IRS, car elles offrent un aperçu très clair de toutes les options disponibles.

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