Comment les entrepreneurs peuvent-ils se préparer au mieux pour obtenir un prêt destiné aux petites entreprises ?

Peu de gens sont capables d'imaginer la prochaine grande entreprise qui rapportera des milliards, et encore moins ont les fonds nécessaires pour commencer à réaliser ce rêve. C'est là que les prêts aux petites entreprises entrent en jeu.

Bonsai a analysé les ressources provenant de la Small Business Administration, de la Federal Trade Commission et d'établissements de crédit agréés afin de dresser cette liste de mesures que tout chef d'entreprise peut prendre pour se préparer à l'octroi d'un prêt.

La SBA annonce qu'elle peut approuver les prêts standard en moins de 36 heures, mais les institutions financières peuvent avoir besoin de plus de temps pour vous verser les fonds. Les prêts conventionnels peuvent être plus difficiles à obtenir, mais ils sont traités plus rapidement, tout comme les options de prêt en ligne. Les petites entreprises d'aujourd'hui se trouvent confrontées à un environnement économique qui déconcerte même les cadres et les chefs d'entreprise expérimentés.

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Selon les données d'une enquête menée par la Federal Deposit Insurance Corp., beaucoup moins de petites entreprises ont contracté des emprunts pour développer leurs activités ces dernières années qu'avant la pandémie. Il en va de même pour les prêts garantis par la SBA, pour lesquels moins de demandeurs ont été approuvés au cours des trois dernières années par rapport à la période précédant la pandémie. Dans le même temps, des milliards de dollars d'aide fédérale ont été versés par les bureaux régionaux de la SBA à travers le pays aux chefs d'entreprise qui ont maintenu leurs employés en poste ces dernières années.

Cependant, selon une enquête réalisée en février 2023 par la National Federation of Independent Business, la plupart des petites entreprises déclarent aujourd'hui qu'elles essaient d'embaucher davantage de travailleurs tout en augmentant leurs prix.

Et si les propriétaires de petites entreprises n'embauchent pas davantage, ils essaient de conserver leurs employés, car ceux-ci continuent de subir la pression de l'inflation. Près d'une petite entreprise sur deux a déclaré avoir augmenté les salaires en février, selon la NFIB.

Les prêts sont un outil dont les entreprises peuvent tirer parti pour couvrir leurs coûts en période d'incertitude ou pour se développer. Même si le contexte actuel de taux d'intérêt élevés peut effrayer les emprunteurs potentiels, il existe des options si les chefs d'entreprise prennent le temps de comparer les offres et de se renseigner.

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Déterminez le type de prêt le mieux adapté aux besoins de votre entreprise.

Les entreprises peuvent choisir entre des prêts conventionnels, en ligne et des prêts SBA garantis par le gouvernement. Tous présentent leurs propres avantages et inconvénients que le chef d'entreprise doit prendre en considération.

La SBA soutient principalement trois types de prêts, dans le cadre de programmes appelés 7(a), 504 et d'un programme de « microcrédit ». Chaque prêt ne peut être utilisé légalement que pour certaines activités commerciales. Le prêt 7(a) est le plus courant et peut être utilisé pour l'achat d'un terrain, d'un bien immobilier pour un nouveau magasin ou restaurant, l'augmentation des stocks ou la couverture des frais généraux d'exploitation et des coûts saisonniers récurrents. Ces prêts sont généralement plus faciles à obtenir, mais leurs conditions ne sont pas toujours les plus avantageuses. Seule une banque sur dix environ propose des prêts garantis par la SBA qui, même s'ils sont moins risqués, impliquent un processus d'approbation et peuvent ne pas être aussi rentables que les prêts conventionnels en raison de leurs conditions fixes.

Un prêt bancaire classique peut être assorti de conditions plus strictes, telles que des exigences plus élevées en matière de cote de crédit ou de ratio d'endettement, mais il offre généralement les taux les plus compétitifs. Les prêteurs en ligne ont des exigences moins strictes pour toutes les options, et ils approuvent et versent l'argent rapidement, mais les entrepreneurs doivent bien se renseigner pour éviter les frais cachés, les conditions moins avantageuses ou moins compétitives et les taux d'intérêt plus élevés.

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Nettoyez votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu.

Le prêt repose sur la confiance, et la confiance s'acquiert grâce à un solide historique de remboursement. Avant de contracter un nouveau prêt, il est recommandé de vérifier votre situation financière.

Quel est le montant de votre dette actuelle ? Les prêts SBA présentent l'avantage supplémentaire de nécessiter moins de garanties. Cependant, le fait d'avoir des dettes impayées pourrait tout de même affecter votre capacité à contracter un autre prêt, quel qu'en soit le type.

Une ligne de crédit auprès d'une banque qui propose une carte de crédit professionnelle est une autre option pour les petites entreprises qui cherchent à couvrir leurs dépenses tout en se constituant un historique de crédit. Vous pouvez vérifier gratuitement en ligne la cote de crédit FICO de votre entreprise.

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La taille peut avoir son importance lorsqu'il s'agit de votre expérience bancaire.

Il est important de noter que les entrepreneurs font état de taux de satisfaction variables selon la taille des banques auprès desquelles ils ont contracté des prêts. Selon une enquête menée par la Réserve fédérale auprès de 11 000 petites entreprises en 2021, les petites entreprises qui traitent avec des petites banques et obtiennent des prêts auprès de celles-ci ont déclaré des taux de satisfaction plus élevés que celles qui traitent avec des banques plus importantes. Les petites entreprises qui travaillent avec des prêteurs en ligne ont déclaré un taux de satisfaction de 34 %.

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Sachez reconnaître les conditions de prêt abusives

La SBA recommande aux emprunteurs de comparer les offres afin de s'assurer que le prêteur avec lequel ils travaillent propose des taux d'intérêt et des frais compétitifs. L'agence avertit que les frais bancaires liés à un prêt ne doivent pas dépasser 5 % de la valeur totale du prêt. Il recommande également de consulter votre avocat avant de signer tout contrat de prêt, même auprès d'établissements agréés par la SBA.

N'oubliez pas qu'en vertu de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (Equal Credit Opportunity Act), les prêteurs ne peuvent vous refuser un prêt en raison de votre race, de votre religion, de votre nationalité, de votre sexe, de votre situation matrimoniale ou des caractéristiques démographiques de vos clients.

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Préparez votre documentation

Si vous cherchez à financer une idée de start-up, assurez-vous d'avoir également préparé un business plan. Si vous cherchez à financer une entreprise actuellement en activité, vous devez préparer des bilans récents et des prévisions financières à partager avec les prêteurs. Les responsables bancaires voudront savoir ce que vous comptez faire avec l'argent qui vous est prêté et comment vous comptez le rembourser.

Les prêts SBA nécessitent un formulaire spécifique appelé Formulaire 1919, ainsi que d'autres formulaires que le prêteur peut vous demander de fournir. Le formulaire exige que les entreprises fournissent des informations sur tous les associés commandités et commanditaires, ainsi que sur les propriétaires détenant plus de 20 % de la société.

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Donnez suffisamment de temps à votre entreprise

L'approbation d'un prêt aux petites entreprises peut prendre de quelques heures à plusieurs mois, selon l'établissement auprès duquel vous empruntez et le type de prêt.

Si votre entreprise a besoin de liquidités immédiatement, les dirigeants peuvent envisager les options de prêt « Express » de la SBA ainsi que les options de prêt conventionnelles et en ligne, tout en sachant que certains prêteurs en ligne peuvent préférer des délais de remboursement plus courts.

Si vous avez décidé d'opter pour un financement garanti par la SBA, préparez-vous à attendre. Même si la SBA affirme pouvoir approuver votre prêt en quelques jours, le prêteur peut mettre plus de temps à vous verser les fonds. La Citizens Bank, qui opère dans 14 États, estime qu'un prêt classique garanti par la SBA peut prendre un mois et demi pour être finalisé.

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