Cómo pueden prepararse mejor los emprendedores para obtener la aprobación de un préstamo para pequeñas empresas

Pocas personas son capaces de imaginar el próximo gran negocio multimillonario, y aún menos tienen el dinero necesario para empezar a hacer realidad ese sueño. Ahí es donde entra en juego el crédito para pequeñas empresas.

Bonsai analizó recursos de la Administración de Pequeñas Empresas, la Comisión Federal de Comercio y entidades crediticias cualificadas para recopilar esta lista de formas en que cualquier empresario puede prepararse para la aprobación de un préstamo.

La SBA anuncia que puede aprobar préstamos en menos de 36 horas para préstamos estándar, pero las instituciones financieras pueden necesitar más tiempo para entregarle el dinero. Los préstamos convencionales pueden ser más difíciles de obtener, pero se tramitan más rápido, al igual que las opciones de préstamos en línea. Las pequeñas empresas de hoy en día se enfrentan a un entorno económico que desconcierta incluso a ejecutivos y líderes empresariales con experiencia.

>>¿Listo para empezar a ampliar tu negocio hoy mismo? Prueba la cuenta empresarial de Bonsai o las facturas de Bonsai y empieza a cobrar más rápido.

En comparación con la situación anterior a la pandemia, en los últimos años son muchas menos las pequeñas empresas que han solicitado préstamos para ayudarles a expandir su negocio, según los datos de una encuesta realizada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Lo mismo ocurre con los préstamos respaldados por la SBA, para los que se han aprobado menos solicitudes en los últimos tres años en comparación con el periodo anterior a la pandemia. Al mismo tiempo, miles de millones de dólares en ayudas federales han llegado a través de las oficinas regionales de la SBA de todo el país a los empresarios que han mantenido a sus empleados en nómina en los últimos años.

Sin embargo, la mayoría de las pequeñas empresas afirman ahora que están tratando de contratar más trabajadores al tiempo que suben los precios, según una encuesta realizada en febrero de 2023 por la Federación Nacional de Empresas Independientes.

Y si los propietarios de pequeñas empresas no están contratando más trabajadores, están tratando de retener a los que tienen, ya que los trabajadores siguen sintiendo la presión de la inflación. Casi una de cada dos pequeñas empresas informó haber aumentado los salarios en febrero, según la NFIB.

Los préstamos son una herramienta que las empresas pueden aprovechar para cubrir los costes en tiempos de incertidumbre o para expandirse. Aunque el entorno actual de tipos de interés elevados pueda asustar a los posibles prestatarios, existen opciones si los líderes empresariales comparan y estudian las diferentes ofertas.

‍

Imágenes de Monkey Business // Shutterstock

Determine el tipo de préstamo que mejor se adapta a las necesidades de su negocio.

Las empresas pueden elegir entre préstamos convencionales, en línea y préstamos de la SBA respaldados por el gobierno. Todas tienen sus propias ventajas e inconvenientes que el propietario de un negocio debe tener en cuenta.

La SBA respalda principalmente tres tipos de préstamos, en el marco de los programas denominados 7(a), 504 y un programa de «microcréditos». Cada préstamo solo puede utilizarse legalmente para determinadas actividades comerciales. El préstamo 7(a) es el más común y se puede utilizar para adquirir terrenos, inmuebles para una nueva tienda o restaurante, aumentar el inventario o cubrir gastos generales de funcionamiento y costes estacionales recurrentes. Estos préstamos suelen ser más fáciles de obtener, pero es posible que no ofrezcan las condiciones más competitivas. Solo alrededor de uno de cada diez bancos ofrece préstamos respaldados por la SBA, que, aunque son menos arriesgados, incluyen un proceso de aprobación y pueden no ser tan rentables como los préstamos convencionales debido a sus condiciones fijas.

Los préstamos bancarios convencionales pueden tener requisitos más estrictos, como una puntuación crediticia más alta o ratios de deuda/ingresos, pero también suelen ofrecer los tipos de interés más competitivos. Los prestamistas en línea tienen requisitos menos estrictos para todas las opciones, así como una rápida aprobación y desembolso del dinero, pero los empresarios deben informarse bien para asegurarse de que conocen cualquier comisión oculta, condiciones menos favorables o competitivas y tipos de interés más elevados.

‍

fizkes // Shutterstock

Limpia tu puntuación crediticia y tu ratio deuda-ingresos.

Los préstamos se basan en la confianza, y la confianza se gana a través de un sólido historial de pagos. Antes de solicitar ese próximo préstamo, es recomendable que compruebes tu situación financiera.

¿Cuánta deuda tienes ya? Los préstamos de la SBA tienen la ventaja añadida de que requieren menos garantías. Sin embargo, tener deudas pendientes podría afectar su capacidad para obtener otro préstamo, independientemente del tipo.

Una línea de crédito a través de un banco que ofrece tarjetas de crédito para empresas es otra opción para las pequeñas empresas que desean cubrir sus gastos y, al mismo tiempo, construir su historial crediticio. Puede consultar la puntuación crediticia FICO de su empresa de forma gratuita en línea.

‍

Dragana Gordic // Shutterstock

El tamaño puede ser importante cuando se trata de tu experiencia bancaria.

Es importante señalar que los empresarios informan de diferentes índices de satisfacción con los préstamos de bancos de distintos tamaños. Las pequeñas empresas que operan con bancos pequeños y reciben préstamos a través de ellos reportaron índices de satisfacción más altos que aquellas que operan con bancos más grandes, según una encuesta realizada por la Reserva Federal a 11 000 pequeñas empresas en 2021. Las pequeñas empresas que trabajan con prestamistas en línea reportaron un índice de satisfacción del 34 %.

‍

mavo // Shutterstock

Conozca cómo son los términos de los préstamos abusivos.

La SBA recomienda a los prestatarios que comparen ofertas para asegurarse de que la entidad crediticia con la que trabajan ofrece tipos de interés y comisiones competitivos. La agencia advierte que las comisiones de cualquier banco por un préstamo no deben superar el 5 % del valor total del préstamo. También recomienda hablar con su abogado antes de firmar cualquier contrato de préstamo, incluso en instituciones aprobadas por la SBA.

Recuerde que, en virtud de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, los prestamistas no pueden denegarle un préstamo por motivos de raza, religión, nacionalidad, sexo, estado civil o características demográficas de sus clientes.

Southworks // Shutterstock

Prepare su documentación.

Si estás buscando financiación para una idea de startup, asegúrate de tener también preparada una propuesta de negocio. Si desea financiar un negocio que ya está en funcionamiento, debe preparar balances generales recientes y previsiones financieras para compartirlos con los prestamistas. Los funcionarios del banco querrán saber qué piensa hacer con el dinero que le prestan y cómo lo devolverá.

Los préstamos de la SBA requieren un formulario específico denominado Formulario 1919, junto con los demás formularios que el prestamista pueda solicitarle. El formulario exige a las empresas que introduzcan información sobre todos los socios generales y comanditarios, así como sobre los propietarios de más del 20 % de la empresa.

‍

Drazen Zigic // Shutterstock

Dale tiempo suficiente a tu negocio.

La aprobación de un préstamo para pequeñas empresas puede tardar desde unas horas hasta varios meses, dependiendo del tipo de institución a la que se solicite y del tipo de préstamo.

Si su empresa necesita dinero en efectivo de inmediato, los líderes pueden considerar las opciones de préstamos «Express» de la SBA, así como las opciones de préstamos convencionales y en línea, y tener en cuenta que algunos prestamistas en línea pueden preferir plazos de pago más cortos.

Si está decidido a obtener financiación respaldada por la SBA, prepárese para esperar. Aunque la SBA diga que puede aprobar tu préstamo en unos días, el prestamista real puede tardar más en darte el dinero. Citizens Bank, que opera en 14 estados, estima que un préstamo típico respaldado por la SBA puede tardar un mes y medio en cerrarse.

‍