How entrepreneurs can best prepare to get approved for a small business loan

Poucas pessoas são capazes de imaginar o próximo grande negócio bilionário e menos ainda têm o dinheiro disponível para começar a realizar esse sonho. É aí que entram os empréstimos para pequenas empresas.

A Bonsai analisou recursos da Small Business Administration, da Federal Trade Commission e de instituições de crédito qualificadas para compilar esta lista de maneiras pelas quais qualquer empresário pode se preparar para a aprovação de um empréstimo.

A SBA anuncia que pode aprovar empréstimos em menos de 36 horas para empréstimos padrão, mas as instituições financeiras podem precisar de mais tempo para realmente disponibilizar o dinheiro. Os empréstimos convencionais podem ser mais difíceis de obter, mas são mais rápidos, assim como as opções de empréstimo online. As pequenas empresas de hoje enfrentam um ambiente econômico que confunde até mesmo executivos e líderes empresariais experientes.

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Em comparação com o período anterior à pandemia, muito menos pequenas empresas contraíram empréstimos para ajudar a expandir seus negócios nos últimos anos, de acordo com dados de pesquisa da Federal Deposit Insurance Corp. O mesmo se aplica aos empréstimos garantidos pela SBA, para os quais menos candidatos foram aprovados nos últimos três anos em comparação com o período pré-pandemia. Ao mesmo tempo, bilhões de dólares em ajuda federal foram distribuídos pelos escritórios regionais da SBA em todo o país a empresários que mantiveram seus funcionários na folha de pagamento nos últimos anos.

No entanto, a maioria das pequenas empresas afirma agora que está tentando contratar mais trabalhadores, ao mesmo tempo em que aumenta os preços, de acordo com uma pesquisa realizada em fevereiro de 2023 pela Federação Nacional de Empresas Independentes.

E se os proprietários de pequenas empresas não estão contratando mais trabalhadores, eles estão tentando reter os que já têm, já que os trabalhadores continuam sentindo a pressão da inflação. Quase 1 em cada 2 pequenas empresas relatou ter aumentado os salários em fevereiro, de acordo com a NFIB.

Os empréstimos são uma ferramenta que as empresas podem utilizar para cobrir custos em tempos de incerteza ou para se expandirem. Mesmo que o atual ambiente de altas taxas de juros possa assustar os potenciais mutuários, existem opções se os líderes empresariais pesquisarem e estudarem o mercado.

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Determine o tipo de empréstimo mais adequado às necessidades da sua empresa.

As empresas podem escolher entre empréstimos convencionais, online e empréstimos SBA garantidos pelo governo. Todos apresentam suas próprias vantagens e desvantagens que o proprietário de uma empresa precisa levar em consideração.

A SBA apoia principalmente três tipos de empréstimos, ao abrigo de programas denominados 7(a), 504 e um programa de “microcrédito”. Cada empréstimo pode ser utilizado legalmente apenas para determinadas atividades comerciais. O empréstimo 7(a) é o mais comum e pode ser usado para terrenos, imóveis para uma nova loja ou restaurante, aumento do estoque ou cobertura de despesas operacionais gerais e custos sazonais recorrentes. Esses empréstimos geralmente são mais fáceis de se qualificar, mas podem não oferecer as condições mais competitivas. Apenas cerca de 1 em cada 10 bancos oferece empréstimos garantidos pela SBA, que, mesmo sendo menos arriscados, incluem um processo de aprovação e podem não ser tão lucrativos quanto os empréstimos convencionais devido aos seus termos fixos.

Um empréstimo bancário convencional pode ter requisitos mais rigorosos, como exigências mais elevadas em termos de pontuação de crédito ou rácios dívida/rendimento, mas também tende a oferecer as taxas mais competitivas. Os credores online têm requisitos menos rigorosos para a qualificação de todas as opções, bem como aprovação e desembolso rápidos de dinheiro, mas os empresários precisam fazer sua lição de casa para se certificarem de que estão cientes de quaisquer taxas ocultas, termos menos favoráveis ou competitivos e taxas de juros mais altas.

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Limpe sua pontuação de crédito e sua relação dívida/renda

O empréstimo é baseado na confiança, e a confiança é conquistada por meio de um histórico sólido de pagamentos. Antes de solicitar o próximo empréstimo, é recomendável verificar sua situação financeira.

Quanto você já deve? Os empréstimos da SBA têm a vantagem adicional de exigirem menos garantias. No entanto, ter dívidas pendentes pode afetar sua capacidade de obter outro empréstimo, independentemente do tipo.

Uma linha de crédito através de um banco que oferece um cartão de crédito empresarial é outra opção para pequenas empresas que procuram cobrir despesas e, ao mesmo tempo, construir seu histórico de crédito. Você pode verificar a pontuação de crédito FICO da sua empresa gratuitamente online.

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O tamanho pode ser importante quando se trata da sua experiência bancária

É importante observar que os empreendedores relatam diferentes índices de satisfação com empréstimos de bancos de vários tamanhos. As pequenas empresas que utilizam os serviços bancários e recebem empréstimos através de bancos de pequeno porte relataram índices de satisfação mais elevados do que aquelas que realizam negócios com bancos de maior porte, de acordo com uma pesquisa realizada pelo Federal Reserve com 11.000 pequenas empresas em 2021. As pequenas empresas que trabalham com credores online relataram uma taxa de satisfação de 34%.

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Saiba como são os termos de empréstimos predatórios

A SBA recomenda que os mutuários pesquisem o mercado para garantir que o credor com quem estão trabalhando ofereça taxas de juros e tarifas competitivas. A agência alerta que as taxas cobradas por qualquer banco sobre um empréstimo não devem exceder 5% do valor total do empréstimo. Também recomenda conversar com seu advogado antes de assinar qualquer contrato de empréstimo, mesmo em instituições aprovadas pela SBA.

Lembre-se de que, de acordo com a Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito, os credores não podem negar um empréstimo com base na raça, religião, nacionalidade, sexo, estado civil ou dados demográficos de seus clientes.

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Prepare sua documentação

Se você está procurando financiar uma ideia para uma startup, certifique-se de ter também uma proposta de negócio preparada. Se você deseja financiar um negócio já em funcionamento, deve preparar balanços patrimoniais recentes e previsões financeiras para compartilhar com os credores. Os funcionários do banco vão querer saber o que você planeja fazer com o dinheiro emprestado e como você vai pagá-lo.

Os empréstimos da SBA exigem um formulário específico chamado Formulário 1919, juntamente com outros formulários que o credor possa solicitar. O formulário exige que as empresas insiram informações sobre todos os sócios gerais e limitados, bem como sobre os proprietários de mais de 20% da empresa.

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Dê tempo suficiente ao seu negócio

A aprovação de um empréstimo para pequenas empresas pode levar de algumas horas a vários meses, dependendo do tipo de instituição financeira e do tipo de empréstimo.

Se sua empresa precisa de dinheiro imediatamente, os líderes podem considerar as opções de empréstimo “Express” da SBA, bem como as opções de empréstimo convencionais e online — e estar cientes de que alguns credores online podem preferir prazos de pagamento mais curtos.

Se você está decidido a obter financiamento com garantia da SBA, esteja preparado para esperar. Embora a SBA possa afirmar que pode aprovar seu empréstimo em poucos dias, o credor real pode demorar mais tempo para disponibilizar o dinheiro para você. O Citizens Bank, que opera em 14 estados, estima que um empréstimo típico garantido pela SBA pode levar um mês e meio para ser fechado.

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